Русский Центробанк дискуссирует с банками новейшие методы расчёта показателя долговой перегрузки (ПДН) людей. Цель — поточнее оценивать доходы заёмщиков, которые не могут подтвердить собственный заработок документами. Банки дают ЦБ употреблять методику, основанную на инфы о поступлениях и остатках на счетах и исходящих платежах. При всем этом разработка будет базирована на «задачке разделения секрета», чтоб не выдать данные плательщиков.
ПДН — основной показатель закредитованности заемщиков, на который на данный момент должны ориентироваться банки при выдаче необеспеченных кредитов. Как поведали РБК два источника на финансовом рынке, банки желают предложить ЦБ рассчитывать долговую нагрузку по расходам. По словам 1-го из источников, речь идёт о разработке способа «многосторонних секретных вычислений», которой для расчёта не надо будет Бюро кредитных историй (БКИ).
Ранее банки уже желали ввести аналогичную технологию расчёта — в 2019 году планировалось это создать совместно с БКИ «Эквифакс», но тогда ЦБ инициативу не поддерживал, отметило издание. При всем этом проект «Эквифакса» на данный момент тоже «получил новейший импульс», сказал его гендиректор Олег Лагуткин.
Новенькая схема будет построена последующим образом: банки подпишут соглашение о участии в платформе, опосля что желающий получить информацию банк сумеет направлять запрос по идентификатору человека в остальные организации. Опосля любой банк сам высчитает характеристики клиента и зашифрует итог. Всю полученную информацию передадут математической функции, которая высчитает средний показатель долговой перегрузки и тоже её зашифрует. Схему планируют выстроить так, что банки не выяснят, где и сколько средств хранит клиент. Это и есть принцип «разделения секрета».
«У всякого человека быть может несколько банков. Вопросец в том, как по человеку посчитать всё, что необходимо для оценки ПДН, но не раскрыть перечень банков, где у него счета, и состояние самих счетов. Метод работает так, что никто не сумеет поглядеть эту информацию, но ПДН посчитать можно», — произнес один из источников.
Новенькая платформа будет работать на базе криптографического протокола, который может обеспечить многосторонние секретные вычисления (secure multi-party computation), потому метод будет соответствовать требованиям конфиденциальности, написал РБК.
Изданию поведали, что инициативу готовят банки из топ-30 рейтинга. Пока роль в разработке подтвердили в Совкомбанке и Тинькофф Банке, в банке «Зенит» заявили, что изучали проект.
Банки обязали рассчитывать ПДН с 1 октября 2019 года. Они должны учесть одобренные либо действующие кредиты, лимиты по кредитным картам и микрозаймы. По методике ЦБ, приоритетный в расчёте доходов — официально подтверждённый заработок, при всем этом сами банки могут рассчитывать доходы и иными методами. Также организации могут получать сведения о доходе от БКИ либо от самого клиента. Чем выше ПДН, тем больше перегрузки на капитал банк получает при выдаче кредита.
Ранее в Центробанке решили ограничить размер переплаты по кредитам. По словам главы регулятора Эльвиры Набиуллиной, организации научились обходить правила расчёта полной цены кредитов, потому заёмщик не постоянно может узреть окончательную сумму, которую ему придётся выплатить.
На сентябрь 2021 года россияне просрочили кредиты наиболее чем на 1 трлн рублей. С начала года уровень просроченных долгов вырос на 7,9% и возрос на 73 миллиардов рублей. При всем этом темпы роста объёма долгов в 2021-м ниже, чем в 2020 году.
Фото: Pixabay, Pixabay License